银信合作操作模式介绍上
银信合作业务被称为信托公司的“三驾马车”之一，进入2008年以来，银信合作业务收人更成为信托公司收人的重要组成部分，银信合作业务资产成为信托公司主要信托财产的构成部分。在同银行的合作过程中，各家信托公司结合自身业务特点和优势，对银信合作业务给予不同的战略定位。一类信托公司将自身定位为平台公司，其业务主要为银信合作理财业务提供平台，由于对银行依赖程度高，因此收取信托报酬低，以管理财产规模获得收益，这类平台公司以中融信托为代表；另一类信托公司自身产品开发设计能力强，同时掌握一定的优质项目资源，能够弥补银行理财产品品种有限的不足，在银信合作中占据主导地位，通常能够收取较高的信托报酬，这类信托公司以中信信托为代表。大部分信托公司在对银信业务定位时介于上述两者之间，由于资金来源和客户资源掌握在银行手中，因而信托对银行缺乏议价能力。
在银信合作的理财产品中，由于信托公司跨市场投资的特殊功能，以及信托方式的灵活多样，银信合作的产品种类交易结构、合作模式日趋多样化和复杂化，覆盖的客户群体从低、中端客户成功延伸至高端和超高端私人银行客户。银信合作产品从最初的仅局限于信贷市场的信托贷款、信贷资产转让类，发展到与资本市场结合的新股申购、债券投资、股权收益权投资，深人到产业投资的私募股权投资类，并且拓展到其他投资领域，如艺术品、黄金红酒等另类投资。伴随金融产品的不断丰富，信托公司与银行也将探讨和设计出更多的合作品种。
以下介绍几种主要的银信合作理财产品的操作模式。
一、信托贷款类
（一）操作模式
商业银行向社会公众公开发行理财产品，将理财产品募集的资金在信托公司设立单一资金信托，信托资金用于向客户发放信托贷款。借款人向信托公司还本付息后，信托公司扣除各项税费后向受益人（即商业银行）分配信托利益。商业银行在扣除相关费用后，向投资者分配理财收益。
（二）业务特点及优势
信托贷款类银信合作理财产品目前在理财市场上所占比重较大，尤其是在央行收紧信贷规模时，这种类型的业务更为普遍。信托贷款类理财产品可以帮助银行在信贷规模受限时满足原有客户的贷款需求，也可以通过信托公司突破利率下浮限制，降低企业融资成本，与同行抢占客户资源。这类业务还可以增加银行中间业务收人，调节银行收人结构，同时能够丰富银行理财品种，吸引客户。对于企业来说，信托贷款的偿还方式可不同于银行“按日结息、按季付息”的方式，还款的时间和金额都可以根据企业现金流情况灵活设置。
（三）案例
北京银行2009年11月发行一款“心喜”系列2009214号365天信托贷款理财产品。该理财产品募集资金用于与中海信托股份有限公司签订资金信托协议，理财资金通过信托公司向天津城市基础设施建设投资集团有限公司发放信托贷款，贷款用于企业日常经营需要。该款理财产品的收益来源于信托贷款项目收益扣除各项费用后的余额。
二、信贷资产转让类
（一）操作模式
商业银行向社会公众发行理财产品，将理财产品募集的资金在信托公司设立单一资金信托，资金用于购买商业银行存量信贷资产。信托到期前，商业银行回购上述信贷资产，或由借款人偿还本息。信托公司收到回购款或本息，扣除各项税费后向受益人（即商业银行）分配信托利益。商业银行在扣除相关费用后，向投资者分配理财收益。
（二）业务特点及优势
信贷资产转让类业务对于银行而言，能够盘活银行存量信贷资产，增加可用信贷额度；同时，通过信贷资产的出售，可以实现调整银行信贷资产期限结构的目的。
（三）案例
北京银行于2009年11月推出“心喜”系列2009202号理财产品，该产品募集资金用于与北京国际信托有限公司签订资金信托协议，资金通过信托公司受让北京银行持有的以北京市首都公路发展集团有限公司为借款人的银行信贷资产。该款理财产品的收益来源于贷款项目的收益扣除各项费后的余额。
三、股权收益权投资类
（一）操作模式
商业银行向社会公众发行理财产品，将发行理财资金在信托公司设立单一，资金信托；信托资金用于购买某上市公司股东持有的上市公司股权收益权，信托到期前，该股东向信托公司溢价回购上述股权收益权。信托公司在扣除相关税费后向委托人（商业银行）分配信托收益，商业银行扣除相关费用后向投资者分配理财收益。
（二）业务特点及优势
该类业务的本质是以股票为基础作质押融资，在项目设计中引人追加保证金的保障制度，以降低项目风险，保障投资收益。该类业务相对于信托贷款和信贷资产转让类业务的收益率高但该类业务的主要风险点则取决于对质押股票质押率的确定较低的质押率意味着更高的本金安全性。
（三）案例
中国民生银行股份有限公司于2007年12月向其高端客户发行了“非凡理财尊享系列2号”理财产品，该产品资金在北京国际信托有限公司设立单一资金信托，信托资金用于购买湖南涌金投资（控股）有限公司持有千金药业（SH,600479）的股权收益权。该款产品按期结束实现分配，为投资者创造了较高的投资回报。
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